HBCI steht für "Homebanking Computer Interface" und ist ein nationaler Standard, beschlossen vom Zentralen Kreditausschuss (ZKA). Die Verschlüsselungsverfahren bieten hohen Schutz gegen kriminelle Übergriffe: Die Verschlüsselung erfolgt mittels einer HBCI-Chipkarte, auf der sich zwei digitale Schlüssel befinden.

Schritt für Schritt

Sie möchten einen Auftrag - z.B. eine Überweisung - durchführen. Hierfür starten Sie auf Ihrem PC die Finanzsoftware und loggen sich mit Ihren Zugangsdaten ein.

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1. Bereiten Sie die Überweisung vor und klicken Sie auf "senden".
   
2. Stecken Sie Ihre persönliche Chipkarte

   Chipkarte

   Bei Chipkarten handelt es sich in der Regel um Plastikkarten mit eingebautem Chip auf dem häufig ein Microprozessor implementiert ist. Heute finden sich auf Chipkarten Microprozessoren mit kryptografischer Funktionalität mit denen Daten verschlüsselt oder kryptografisch signiert werden können. Gerade die Chipkarten mit kryptografischen Funktionen lassen sich nutzen, um im Zusammenspiel mit entsprechen vertrauenswürdiger Hardware Online-Banking sicherer zu gestalten.

    in den Kartenleser und identifizieren sich durch die Eingabe Ihres PIN-Codes.
   
3. Bevor die Überweisung an Ihre Bank oder Sparkasse verschickt wird, "unterschreibt" der Signier-Schlüssel auf Ihrer Chipkarte diese (digitale Unterschrift). Zusätzlich wird die Überweisung mit einem Chiffrier-Schlüssel codiert. Die beiden Schlüssel sind für Dritte unsichtbar, da sie sich ausschließlich auf Ihrer Chipkarte und im gesicherten Bankrechner befinden. 
   
4. Der Auftrag wird per mehrfach gesicherter Leitung an den Bank-Server versandt.
   
5. Sobald Ihr Institut die Überweisung erhält, decodiert sie diese und vergleicht danach Ihre "Unterschrift" mit der auf dem Signier-Schlüssel der Bank.
   
6. Nur wenn diese Informationen übereinstimmen, wird Ihr Auftrag ausgeführt.

Umgekehrt funktioniert dies genauso: Wenn die Bank oder Sparkasse Ihnen Daten zusendet, werden die Daten mit dem Signier-Schlüssel des Instituts unterschrieben und mit dem Chiffrier-Schlüssel codiert. Ihre HBCI-Karte decodiert die Daten mit dem Chiffrier-Schlüssel und identifiziert die Unterschrift dann mit dem Signier-Schlüssel.